“Rumah makin mahal. Boleh ke orang yang gaji kecil nak beli rumah?”
Ini antara soalan yang Tok acap kali terima. Yelah siapa je yang tak nak beli rumah kan? Namun kekangan gaji kecil membuatkan ramai di antara kita yang telan air liur untuk beli rumah. Gaji kecil mana mampu nak beli rumah yang makin mahal ni.
Tok ada baca artikel menarik di PropertyGuru yang berkisar tentang macam mana orang yang gaji kecil boleh beli rumah. Sangat menarik. Jom hadamkan artikel ini sekali.
–
Gaji kecil tak semestinya perlu menghalang anda daripada membeli rumah pertama.
Selagi anda bertanggungjawab dalam menjaga perbelanjaan, hartanah akan jadi aset yang sangat berguna, dan boleh meningkat nilainya.
Dalam artikel ni, kita akan bincangkan macam mana nak beli rumah pertama dengan gaji kecil.
Kita akan buat kira-kira asas untuk menentukan jumlah pinjaman yang anda boleh mohon berdasarkan gaji.
Seterusnya kami akan senaraikan skim rumah mampu milik di Malaysia untuk anda pertimbangkan.
Berdasarkan Gaji, Berapa Pinjaman Yang Anda Layak?
Dalam hartanah, ada istilah yang dikenali sebagai Income-to-Mortgage Ratio.
Untuk ni, pinjaman bulanan anda tidak boleh lebih daripada satu pertiga gaji kasar (gaji yang anda dapat sebelum ditolak cukai, perbelanjaan, dsb).
Jadi, cara nak kira pinjaman maksimum adalah:
Gaji kasar x 30 /100
Kalau gaji anda RM3,000 sebulan, pinjaman bulanan tak patut lebih daripada RM900!
Anda boleh gunakan kalkulator ini untuk mengagak jumlah pinjaman yang anda boleh mohon.
Rumah Apa Yang Anda Mampu Beli?
Kalau nak senang sikit, bolehlah gunakan kalkulator ini untuk mengagak harga rumah yang anda mampu miliki tu.
Katakan anda nampak rumah berharga RM500,000. Dengan tempoh pinjaman 30 tahun dan kadar faedah 4.5%, pinjaman bulanan adalah sekitar RM2,533.
Berdasarkan had RM900 tadi, rumah ini bukanlah untuk anda. Tetapi, kemudian anda jumpa pula rumah berharga RM170,000.
Dengan tempoh pinjaman 30 tahun dan kadar faedah 4.5%, pinjaman bulanan adalah sekitar RM861. Yang ni lah anda mampu milik!
Semak Juga Kalau Anda Mempunyai Sejarah Kredit Yang Baik!
Yang pertama sekali ialah Nisbah Khidmat Hutang, atau dalam Bahasa Inggerisnya, Debt Service Ratio (DSR).
Penting tau untuk anda jaga ni, kerana bank akan gunakannya untuk mengira samada seseorang tu layak ke tak untuk mendapat pinjaman yang dimohon dari bank.
Nisbah ni tidak tetap, dan bergantung pada terma setiap bank yang akan melihat individu yang datang untuk memohon pinjaman. Biasanya, anda kena pastikan bawah 60% kalau bergaji bawah RM3,000.
Selain itu, anda juga perlu semak report kredit CCRIS (Central Credit Reference Information System, atau Pusat Sistem Maklumat Rujukan Kredit).
Report ni sangat penting kerana mengandungi pelbagai maklumat kewangan peribadi yang akan digunakan oleh bank untuk buat keputusan atas setiap permohonan pinjaman perumahan:
Semua pinjaman/kredit tertunggak
Akaun perhatian khusus yang mana akaun dipantau rapat oleh institut kewangan
Permohonan pinjaman kredit yang dah lulus atau sedang diproses dalam tempoh 12 bulan
Apa Kos-Kos Lain Yang Terlibat?
Sekarang kita dah tahu jumlah pinjaman macam mana yang anda layak, dan jumlah pinjaman bulanan yang anda perlu bayar.
Tapi ada banyak kos lain yang anda perlu fikirkan, nak lagi dalam peringkat awal proses membeli rumah, termasuklah:
1) Yuran tempahan (booking fee)
Untuk menyatakan niat anda untuk membeli rumah tersebut, anda kena bayar yuran tempahan terlebih dahulu.
Yuran tempahan ni biasanya sebanyak 2%-3% jumlah pinjaman. Katakanlah yuran ini berharga RM5,000, anda kena sediakan wang tersebut dalam bentuk tunai.
2) Bayaran pendahuluan (down payment)
Bila anda tanda tangan surat perjanjian jual beli (Sales and Purchase Agreement/SPA), anda perlu bayar 10% daripada jumlah pinjaman.
Anda boleh tolak jumlah yuran tempahan tadi daripada downpayment ni.
Dengan rumah berharga RM170,000 tadi, ini bayaran downpayment yang anda perlu sediakan dalam tunai:
RM170,000 x 10/100 – RM5,000 = RM12,000
3) Memorandum Pemindahan (Memorandum of Transfer/MoT)
Di sini akan ada duti setem untuk memindahkan hak milik kepada nama anda. Inilah caj yang akan dikenakan:
1% bagi RM100,000 yang pertama
2% bagi RM400,000 yang seterusnya
3% bagi jumlah yang tinggal
4) Yuran guaman buat Surat Perjanjian Jual Beli (SPA)
1% bagi RM150 ribu yang pertama
7% bagi jumlah yang tinggal (bagi rumah di bawah RM1 juta)
Selain itu, akan ada caj tambahan, seperti berikut:
Stamping untuk SPA: Biasanya dalam ratusan Ringgit
Duti setem untuk pinjaman: 5% daripada jumlah pinjaman
Yuran guaman untuk perjanjian pinjaman: Biasanya dalam ratusan Ringgit
Yuran pemindahan hak milik: Biasanya dalam ratusan Ringgit
–
Bila nak beli rumah, kena betul – betul belajar dan juga tahu kemampuan kewangan masing – masing. Mungkin sekarang kita tak mampu lagi sebab gaji kita kecil.
Namun Tok suka ingatkan. Gaji kecil hari ni tak semestinya selamanya kita akan gaji kecil. Jangan putus asa. Teruskan usaha untuk belajar dan juga tingkatkan pendapatan. Tok doakan anda berjaya beli rumah satu hari nanti.
–
++++
Tulisan oleh Tok Penghulu via gilahartanah.com
++++
Tetapi jika ada permasalahan tentang isu hartanah? Jangan malu jangan segan untuk hubungi kami, perunding hartanah berdaftar anda!!
Salawati Jalldin; PEA 1380 (012-320 5960)
Zulmahizam Marzuki; REN 11255 (012-322 5960)
